【短讯】保险资管协会曹德云：需增加个人养老金制度吸引力 建议探索个人养老金超市 实现第三支柱账户资金转移 世界今头条

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（记者 王宏）今日在2023清华五道口全球金融论坛上，中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，我国个人养老金制度绝大部分人群适合覆盖条件，但试点以来实际参加人数不及预期，有着运行机制不平衡等问题，需要增加制度本身吸引力。曹德云给个人养老金制度的完善提出了很多建设性意见，例如实现第三支柱额度共享、账户资金转移，探索建立官方个人养老金产品超市，考虑适当给予养老金资金投资养老医疗健康产业政策上的支持等。个人养老金实际参加人数不及预期 需增加制度吸引力自2022年末个人养老金制度试点以来，数据显示，截至2023年3月，有3038万人开立个人养老金账户，其中900多万人完成了资金储存，储存总额182亿元，人均储存水平2022元，购买产品总额110多亿元。648款个人养老金产品以银行类定期存款为主（约占72%）。曹德云表示，我国个人养老金具有广阔的前景，绝大部分人群符合制度覆盖条件，但实际参加人数远不及预期，该现象需要深度剖析原因，需要综合考虑个人养老金定位，不断从制度运行机制、参加人的参与便捷性、市场机构参与可持续性、产品与服务差异性等方面增加制度本身的吸引力，维护个人养老金制度可持续发展。试点效果方面，个人养老金制度落地实施4个月以来，建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低；产品供应不均衡、选购渠道不畅、民众参保愿意不强。运行机制也存在不平衡的问题。曹德云表示，参加人并不可以自主选择及购买到制度中所发行的所有符合规定的个人养老金产品，参加人也不可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户；绝大多数个人养老金产品在不同商业银行平台上架，保险公司、基金公司在产品上架过程中面临银行渠道费高、流程周期长等痛点难题。除个人养老金产品与制度外，其它个人商业养老金融产品几乎无差异，如个人养老金储蓄存款中的各项定期存款产品，制度内、制度外同样的利率/收益率，但制度内无法享受税收优惠的人群需要为该部分储蓄缴税，即制度内同款产品最终收益率比制度外收益率低。探索建立官方个人养老金超市 给予养老金投资医养健康产业政策支持曹德云就个人养老金制度完善提出了几点建议。一是积极探索推进养老保险体系三大支柱统筹。他认为，“三支柱”应在资金、账户、服务等方面实现融合，需要国家在政策、信息方面给予顶层设计统筹。例如，国家社会保险公共服务平台“三支柱”的养老金信息联通，诠释、展示、测算等实现一键查看；第三支柱额度共享、账户资金转移等，以帮助民众更好统筹规划养老等。二是维护销售适当性，维护个人养老金参加人权益，真正做到“公平对待符合规定的个人养老金产品发行机构和销售机构”、“参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户”，增加参加人的便捷性，让产品的质量、服务、信誉成为个人养老金制度竞争的中心。例如，探索建立官方个人养老金产品超市，可以公平地展示各类产品信息、购买方式、售后服务、参加人维权等内容。三是加大养老金融产品的服务创新。目前个人养老金产品设计还有待加强养老属性，资金投资运作还有待接受真正长期市场考验。建议进一步出台政策鼓励金融机构进行产品和服务创新，相关金融机构应做好产品细化和客户分层工作，加强合作、不断优化完善养老金融的产品体系，深耕客户养老投资需求，研发提供有吸引力的可为参加人带来长期稳健回报养老金融产品，丰富民众的养老投资选择，共同提升民众参加个人养老金制度获得感、幸福感和安全感。四是打造有养老特色的投资管理模式。在投资方面，养老金投资运营应秉承安全第一，统筹管理流动性、收益与风险。建议在制度层面，计提资本因子、计算权益投资监管比例方面给予一定优惠，同时可考虑适当给予养老金资金投资养老医疗健康产业政策上的支持，进一步加快养老生态圈建设，给予民众养老服务更多消费场景。